Эквайринг — что это такое? Виды, стоимость и тарифы

Эквайринг – норма современных взаиморасчетов, которая обеспечивает стабильное ведение бизнеса. Комфорт клиентов становится приоритетной задачей отдельной компании. Решение приводит к получению очевидных преимуществ – увеличение прибыли, клиентской базы, подтверждение репутации. Подключение услуги становится первым результатом успешной деятельности компании.

О технологиях

В результате экономической эволюции, в частности внедрения высоких технологий в банковскую сферу, появились платежные карты.

На постсоветском пространстве население немного с запозданием прочувствовало все прелести цивилизованной жизни. Только с конца 90-х началось активное использование пластиковых карт, в качестве заменителя физической наличности.

Как и положено всем инновациям, лишь иностранные гости и избранные граждане могли позволить себе иметь статусный кусочек пластика. Сегодня, практически все жители нашей необъятной страны, от студентов до пенсионеров, ежедневно используют карты для оплаты товаров и услуг, снимают наличные в огромной сети банкоматов, проводят удаленные операции. Согласитесь, трудно представить, как вообще человечество обходилось без такой удобной экономической функции.

Функция пластиковых карт, которая собственно и позволяет рассчитываться «невидимыми» деньгами, получила определение «эквайринг». Банковский термин позаимствован из английского языка (как и многие другие) и в переводе означает «приобретать». Ничего не скажешь – кратко, емко и вполне достаточно для обычного потребителя.

Расплачиваются кредитной или дебетовой картой миллионы людей ежедневно, сильно не вникая в подробности системы. Что же такое эквайринг на практике, и какую выгоду из него может получить каждый человек?

Что такое эквайринг?

По узкому экономическому определению, экварийнг – это направление бизнеса, связанное с обслуживанием банковских карт. Рабочая схема единая:

• прием от компаний акцептантов данных о транзакциях;
• перенаправление в систему обмена данными;
• осуществление окончательного расчета с компаниями.

Акцептант  (англ. «accept» принимать) – это предприятие, принимающее банковские карты для оплаты за товары (услуги). Транзакция (англ. transaction) – последовательность действий, включающая проверку счета плательщика и списание средств.

Принципы работы

Для покупателя, процесс эквайринга предельно простой:

1. Карта вставляется в POS-терминал;
2. С магнитной полосы считывается базовая информация о клиенте;
3. Происходит проверка платежеспособности;
4. В банк отправляется запрос на снятие средств;
5. Успешную оплату подтверждает чек.

Вся процедура занимает не более двух минут.

Схема, быстрая для клиента, но на самом деле представляет собой сложную систему передачи, обработки и хранения конфиденциальной информации, с использованием дорогостоящего программного обеспечения. Ведь предприятию необходимо удостовериться в подлинности предоставленных данных, платежеспособности и перевести деньги на специальный счет. Причем сделать это необходимо практически моментально (супермаркет вряд ли будет пользоваться популярностью, если обслуживание каждого клиента будет занимать много времени).

Эквайринг платежей по картам, кредитовым или дебетовым, производится процессинговым центром (ПЦ), через который деньги поступают на специальный банковский счет организации – мерчант (Merchant account). В силу того, что невозможно полностью идентифицировать клиента, транзакции связаны с определенным риском, поэтому все платежи являются платными для владельцев мерчант-аккаунтов. Для торговых предприятий сократить риски мошенничества предлагается при помощи специальных фильтров (Fraud). Услуги предоставляются за дополнительную плату процессинговыми центрами и сторонними организациями.

Виды и особенности эквайринга

По мере развития безналичного расчета, возникли различные виды экварийнга, каждый из которых направлен на удовлетворения потребностей потребителя во всех сферах экономических отношений.

«Базовым» типом по умолчанию считается АТМ – снятие наличных и пополнение банковских счетов через сеть платежных терминалов, банкоматов.

Изначально карта была строго привязана к банку-эмитенту и должна была обслуживаться только на «родных» устройствах. Сегодня ограничения сняты и, за сравнительно небольшую комиссию, можно получить наличные в любом банкомате.

Торговый эквайринг

Самый популярный и востребованный вид, благодаря которому и появляется удобная возможность расплачиваться картой на заправке, в кафе или продуктовом магазине. Для выполнения расчетов предусмотрено применение POS-терминалов. Они могут быть стационарными (устанавливаются непосредственно в торговой точке, на рабочем месте кассира) и мобильными (выдаются курьеру для приема оплаты, после доставки товаров). Для подтверждения оплаты, покупателя просят ввести пин-код (не всегда).

Торговый эквайринг применяется во всех отраслях торговли и бытовых услуг. Терминалы с равным успехом устанавливаются в гипермаркетах строительных материалов и маленьких туристических агентствах, элитных ресторанах и кафе быстрого питания, продуктовом магазине формата «у дома» и региональной сети супермаркетов.

Торговый эквайринг для предприятий платный. За каждую транзакцию взимается комиссионный сбор, примерно 2% от суммы операции. Размер зависит от условий финансовой организации, с которой заключен договор на оказание услуг. Для покупателя, возможность безналичной оплаты условно бесплатная, потому что, скорей всего, процент включен в стоимость товаров. Но это никак не влияет на популярность и удобство услуги.

Интернет-эквайринг

Возможность расплачиваться за покупки в мировой сети банковской картой называется интернет-эквайрингом.

Для совершения операции не требуется специального оборудования или установки малопонятных программ. Платежный терминал заменяет специальная веб-страница, на которую перенаправляется покупатель после заказа товара.

Она выполнит переадресацию на сайт банка или платежной системы (Вебмани, Киви и т.д.), где у клиента открыт счет (кошелек). Любой пользователь, имеющий активную банковскую карту, или электронный капитал, может совершать приходные и расходные операции. Защиту личных данных обеспечивает компания-посредник, которая и занимается сбором, обработкой, рассылкой информации банкам, продавцу и покупателю.

Среди преимуществ системы – возможность совершать покупки, не выходя из дома, скорость совершения сделки. Минусы – высокая комиссия за обслуживание, потеря клиентов из-за нежелания (опасения) вводить платежные данные. Поэтому с каждым годом интернет-эквайринг совершенствуется. Безопасность уже находится на высоком уровне.

Мобильный эквайринг

Относительно новый вид эквайринга – мобильный. Предназначен для активных пользователей смартфонов.

Все платежные операции совершаются при помощи мобильного устройства, которое фактически заменяет терминал. Для успешной работы потребуется установка дополнительного программного обеспечения на устройство, часто бесплатного.

Среди преимуществ – невысокая комиссия за использование комфортной функции (до 3%), возможность осуществлять расчетно-платежные операции где угодно. Из недостатков – угроза вирусной атаки (несущественная), недостаточная скорость процесса.

По прогнозам экспертов, мобильный эквайринг в скором времени станет лидером безналичного расчета. Высокая степень комфорта, доступность, безопасность – главные факторы, которые в перспективе станут решающими для тотального перехода на такой вид взаиморасчетов.

Сколько стоит услуга эквайринга?

Организация, в которой существует возможность оплаты банковской картой, за каждую транзакцию платит банку-эквайеру от 1,5 до 3%. В договоре четко прописаны условия и составляющие комиссионных сборов:

Ставка банка-эквайера

Банк, оказывающий услуги эквайринга, устанавливает самостоятельно стоимость финансовой продукции, согласно внутренней политике ценообразования. Как правило, это процент от каждой транзакции или фиксированная месячная стоимость (в торговле редко). Для привлечения новых клиентов, финансовые организации часто проводят акции, и понижают ставки. Можно встретить достаточно выгодные предложения, которые помогут повысить статус компании без существенной финансовой нагрузки.  

Комиссионный сбор платежной системы

Международный процессинговый центр за свои услуги взимает небольшую комиссию. Это или фиксированный месячный или суточный платеж. Но оплата всегда привязана к количеству транзакций. Например, предприятие, ежедневно совершающее тысячи операций, соответственно заплатит больше, чем маленькое ИП, с десятком проводок в неделю. Плата взимается с банка-эмитента или эквайера, но нагрузка всегда ложится на торговую организацию.

Комиссия банка-эмитента 

Размер комиссии зависит, как от географического положения банков, участвующих в эквайринге, так и от стоимости услуг внутри финансовых учреждений. К примеру, если эмитент и эквайринг находятся в одной стране, то процент будет ниже, чем при международной транзакции.

На размер сбора влияет безопасность платежной операции. Если применяется дополнительный протокол безопасности, организация заплатит меньше эмитенту. Именно этот факт влияет на формирование стоимости торгового и интернет-эквайринга. В последнем комиссия всегда больше, за счет высоких рисков.

Вид деятельности торговой организации также определяет банковскую комиссию. Для продуктовых предприятий, фармацевтических ставка ниже, чем для магазинов, торгующих бытовой техникой или одеждой. Здесь заложена вероятность возврата товара. Если хлеб и молоко вернут только в случае нарушения сроков употребления, то холодильник или шубу, не соответствующие ожиданиям покупателя, возвращают часто. Это приводит к необходимости совершения обратной транзакции, риски которой и заложены в базовую стоимость эквайринга.

Тип карты – еще один фактор, формирующий процент комиссии. Самые дорогие для эквайера – кредитные карты и с индивидуальными условиями («золотые», «платиновые»). Банк за счет организации, предоставляет бонусы своим клиентам. Такой стратегии придерживаются все крупные коммерческие банки.

Тарифы ведущих российских банков

Услугу эквайринга предоставляют практически все банковские организации России.

Примерная стоимость подключения – комиссия и абонентская плата за оборудование:

1. Сбербанк — 0,6-2%, 1700-2200 руб./мес.
2. Банк ВТБ – 1,6-3%, плата за техническое оснащение устанавливается в индивидуальном порядке.
3. Альфа-банк – 2,5-3%, 1900-2000 руб./мес.
4. Тинькофф – 1,6-3%, 2000-4000 руб./мес.
5. Уралсиб – 1,7-2,6%, 2600 руб./мес.
6. Райффайзен банк – 1,9-2,2%, от 1000 руб./мес.
7. Авангард – 1,7-3,5%, 500-1000 руб./мес.
8. Русский стандарт – 1,9-3,5%, терминал только приобретается (13 500 руб).
9. Промсвязьбанк – 1,2-1,9%, 900-1100 руб./мес.

Стоит отметить, что в баках действую свои ограничения на использование платежных карт. Например, если Промсвязьбанк может обеспечит прием платежей со всех систем (VISA, Mastercard, American Express, Union Pay, Мир), то в Уралсибе эквайринг возможен только для MasterCard и Visa.

Или такой момент – приобретение оборудования, аренда или плата за обслуживание. В некоторых финансовых учреждениях возможно только купить терминал, но процентная ставка при этом очень выгодная. Учитывая и сопоставляя все мелкие детали, можно подобрать выгодное предложение.

Как подключить услугу?

Присоединиться к современной системе безналичного расчета с помощью банковских карт можно, при наличии открытого банковского счета (касается торгового эквайринга).

Если по каким-то причинам, условия в «родном» финучреждении не устраивают, ничего не мешает обратиться в стороннюю организацию. Только в этом случае, комиссионные ставки эквайера и срок поступления денег на счет увеличиваются.

Для владельцев интернет-магазинов существует возможность эквайринга без открытия расчетного счета в банке. Есть специализированные сервисы, которые выступают юридическими посредниками между банком, покупателем и продавцом, например, Uniteller или PayAnyWay.

Определившись с банком, продавец должен подать заявку (можно на официальном сайте финансовой организации). Менеджер связывается уже через несколько минут и уточняет условия предоставления услуги, перечень документов, которые необходимо предоставить лично в банк.

Стандартный пакет:

• паспорт индивидуального предпринимателя или официального представителя компании;
• свидетельство о регистрации ИП, юрлица;
• свидетельство плательщика налогов ФНС;
• образцы подписей директора, главного бухгалтера;
• образец печати.

В зависимости от торговых объемов и вида реализуемой продукции, может потребоваться баланс предприятия, лицензии, налоговые декларации и т.д. После сбора всех документов подбирается техническое оборудование, заключается договор на эквайринг.

Безопасность эквайринга

Современные разработки в сфере банковской безопасности позволяют обеспечить высокий уровень защиты персональных данных.

Самым безопасным считается торговый эквайринг, в силу распространенности и популярности. Программисты могут предложить очень эффективные способы защиты, начиная от фильтров и заканчивая каналами передачи информации.

Мобильный эквайринг, несмотря на прогнозируемое светлое будущее, самый уязвимый. И дело даже не в самой услуге, а каналах подключения интернета (слабо защищенных). Поэтому здесь процветает мошенничество. Но банки не стоят на месте, разрабатывается новое ПО, устанавливаются лимиты на переводы денежных средств, как сумму, так и количество транзакций.

При обращении в банк менеджер подробно рассказывает о протоколах безопасности в процессинговых центрах и, как правило, предлагает подключить дополнительные способы защиты, которые сведут к нулю возможность утечки информации или произведения незаконных операций.

Плюсы и минусы

Эквайринг имеет множество достоинств. Помимо очевидного комфорта для покупателей, существует несколько факторов, которые делают оправданным подключение услуги:

1. Привлечение новых клиентов. Торговое предприятие, предлагающее несколько видов оплаты за свои товары или услуги, выбирается чаще остальных. Возможность выбрать оптимальную форму расчетов привлекает новых покупателей и делает их пассивным источником рекламы.
2. Увеличение торгового оборота. Сугубо психологическая причина – покупатель гораздо проще расстается с «невидимыми» деньгами, чем с физическими купюрами. Поэтому сумма покупки с карточным расчетом в среднем выше на 30%, чем при наличной оплате.
3. Защита от мошенничества. Эквайринг на 100% исключает риск поступления в оборот фальшивых купюр.
4. Качество обслуживания. Отсутствие необходимости давать сдачу, навязывать дополнительные товары, непредумышленно обманывать – эквайринг избавляет предприятие от всех раздражающих клиентов факторов. Добавить сюда скорость расчетных операций и торговая точка становиться образцом ведения бизнеса.
5. Отсутствие большого количества наличности в торговой точке. Предприятие сразу два преимущества – исключение воровства и отсутствие необходимости в инкассации. Конечно, в крупных торговых сетях плюс не играет большой роли, но для узкоспециализированных компаний, в которых большинство клиентов предпочитают расплачиваться картами – выгода очевидна.

Минусов в эквайринге гораздо меньше, но все же они присутствуют:

• Технические сбои. Наверняка всем приходилось оказываться в ситуации, когда терминал не может провести операцию – «банк не отвечает», «нет связи». Если банк-эквайринг часто «грешит» техническими проблемами, это не лучшим образом скажется на репутации компании.
• Высокие расходы. Несмотря на постоянное усовершенствование системы, эквайринг подходит далеко не для всех. Маленькие ИП вряд ли смогут потянуть такую финансовую нагрузку. Перед заключением договора стоит еще раз просчитать все доходы и расходы.
• Мошенничество. Такие ситуации случаются и это дополнительный материальный ущерб предприятия.

Вывод

Собственный бизнес и эквайринг – понятия неразделимые в современном мире. Поэтому, по достижению определенного уровня, стоит задуматься о подключении услуги. Это станет новым шагом по развитию компании. Привлечение клиентов, упрощение процедуры взаиморасчетов, увеличение прибыли – преимущества очевидны. Также следует учитывать тот факт, что если коммерческий оборот превышает 60 млн руб./год, то организация обязана принимать к оплате карты. Так что, эквайринг становится не добровольным решением, а обязательной нормой для ведения бизнеса.

А каким эквайрингом пользуетесь вы? Пишите в комментариях, не забудьте оценить статью!