Обязательное страхование – что это такое? Виды, категории и отличия

Одним из реальных проявлений заботы государства о населении является обязательное страхование. Обязательность проявляется в том, что некоторые категории граждан на основании специального нормативного акта должны быть застрахованы независимо от своей воли. К обязательному относится социальное, медстрахование, госстрахование, ОСАГО, страхование пассажиров и ответственности владельца опасного объекта. Такие виды призваны защитить, одновременно, и все общество и отдельного его члена.

Что это такое

Большинство современных государств, в том числе и Россия, позиционируют себя как социальные.

«Социальность государства» означает направленность его деятельности на заботу о людях, их здоровье, безопасности, материальном благополучии.

Однако недостаточно просто закрепить определение государства как социального в Конституции, должны быть созданы реальные гарантии. Одной из действующих форм заботы государства о населении является обязательное страхование.

Обязательное страхование (ОС) – разновидность страховых отношений, возникающих в силу закона.

Можно выделить такие отличные свойства обязательного страхования, как:

1. Обязательность. Для каждого вида ОС разработан закон, устанавливающий перечень страхователей. И если человек относится к этому перечню, его желание или нежелание не имеет значения.
2. Всеохватность. Любые, подпадающие под предусмотренную в законе категорию, должны быть застрахованы.
3. Бессрочность. Пока действует закон – страхование обязательно для указанных категорий.
4. Императивность. Список страховых случаев, условия, размер выплат, тарифы – все это определяется соответствующим законом, а не договором.
5. Ответственность за уклонение.

Виды

В зависимости от характера охраняемого интереса выделяют следующие виды обязательного страхования:

• медицинское;
• государственное;
• социальное;
• ОСАГО;
• при перевозке пассажиров;
• гражданской ответственности владельца объекта с повышенным уровнем опасности.

Что нужно страховать

Почему существуют именно эти виды обязательного страхования? Можно ответить, что на началах добровольности, ни один страховщик не согласился бы иметь с ними дело по причине убыточности.

Но фундаментальная причина кроется в другом: на то есть общественная потребность. Общество объективно нуждается в защите наиболее значимых интересов, такой защите, которая может идти только сверху. Поэтому государство в конкретных случаях просто не может абстрагироваться и остаться безучастным.

Рассмотрим подробнее интересы, лежащие в основе каждого вида.

Медицинское. Безусловно, самый распространенный вид страхования. ОМС предоставляет возможность получить бесплатную врачебную помощь любым лицом – обладателем полиса ОМС.

Можно сколько угодно высказывать жалобы о том, что по полису оказывается очень малый спектр медуслуг, а качество оставляет желать лучшего.

Но если вдуматься, то программа обязательного медстрахования и не должна предусматривать всевозможные услуги. Она должна обеспечивать беспрепятственный доступ к лечению для любого человека по основным существующим врачебным направлениям.  Под «любым» подразумевается не только гражданин страны, но и лицо без гражданства, беженец, иностранец.

Программа неслучайно носит название «Базовая» или, как ее часто называют, Минимальная. Прикрепившись по полису к поликлинике, всегда можно сходить на прием к терапевту, сдать анализы, пройти по направлению обследования, например, УЗИ, кардиограмму. Услуги узконаправленных специалистов, к примеру, онколога, эндокринолога, хирурга также включены в полис. И, в конечном счете, набирается неплохой спектр возможностей для бесплатного лечения.

К тому же, полис действует в пределах всей России, что пригодится, если болезнь застигнет врасплох в командировке, на отдыхе или в гостях.

Государственное. На основании статьи 969 гражданского кодекса РФ, государство устанавливает ОС жизни, здоровья и имущества некоторых категорий госслужащих.

На самом деле, к такому виду страхования относятся не только госслужащие, но и иные лица, чьи профессиональные обязанности сопряжены с риском для себя или для 3-х лиц. Поэтому обязательное госстрахование распространяется на военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, сотрудников тюрем и колоний, судей, арбитражных заседателей и т.д.

Страхователем при этом выступает министерство или орган ИВ (федеральный). Средства поступают из соответствующего бюджета. По сути, застрахованное лицо даже не участвует в этих отношениях.

Как неоднократно отмечал Конституционный Суд, даже если государство в лице своих органов просрочило внесение взноса, страховщик все равно обязан выплатить полагающуюся страховую сумму застрахованному лицу. Это положение продиктовано нормами, как специального федерального закона, регулирующего деятельность застрахованного лица, так и нормами Конституции. Тем самым подчеркивается особая значимость охраны и защиты интересов людей, рискующих здоровьем и жизнью во благо общества.

Социальное. Такой вид страхования направлен на минимальное материальное обеспечение людей, утративших полностью или частично возможность самостоятельно зарабатывать в силу возраста, травмы или болезни. Без социального страхования немыслимо любое цивилизованное государство.

К социальному обязательному страхованию относится:

• Пенсионное. Монополист в области обязательного пенсионного страхования – Пенсионный Фонд. Пенсия складывается из страховой части, зависящей от стажа и накопленных баллов, и из накопительной, зависящей от произведенных отчислений.
• От несчастных случаев и профессиональных болезней.
• Временной или постоянной нетрудоспособности. Страховщиком в этих случаях выступает Фонд Социального Страхования.

ОСАГО. Страхование гражданской ответственности, то есть за вред, нанесенный 3-м лицам, распространенный подинститут страхования, как обязательного, так и добровольного страхования.

По полису страховая компания оплатит ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц в ДТП с участием страхователя.

Любой автовладелец знает, что без полиса нельзя садиться за руль. ОСАГО не проводит различий между депутатами и безработными, теми, кто вчера получил права и теми, кто 20 лет за рулем. Автомобиль предполагает значительный риск для окружающих, поэтому нет полиса ОСАГО – идите пешком.

Перевозка пассажиров. Когда в следующий раз посчастливится проехать в общественном транспорте, обратите внимание на неприметную бумажку «Страхование пассажиров …. осуществляет …» и далее следует название страховщика.

То есть, жизнь и здоровье, а также имущество любого пассажира застрахованы.

Ежедневно услугами перевозчиков пользуются сотни и тысячи россиян. Разумеется, государство не могло не заметить общественной потребности такого рода страхования.

В соответствии с ФЗ «Об ОС гражданской ответственности  перевозчика», должны быть застрахованы пассажиры:

• автобусов, трамваев, троллейбусов, маршрутных такси;
• самолетов;
• водного и жд транспорта;
• метрополитена.

Закон устанавливает размеры страховых выплат и процедуру их получения. К примеру, за перелом ноги можно получить выплату в размере более 200 тысяч рублей. Для этого должны быть собраны медсправки с диагнозом, документы, подтверждающие покупку лекарств, а также пройдена экспертиза.

Перевозка в легковом такси не регулируется данным нормативным актом.

Кстати, главное подтверждение получения травмы именно в ходе перевозки – это пассажирский билет. Так что фраза «сохраняйте билеты до конца поездки» не пустой звук. 

Гражданская ответственность владельца объекта, представляющего значительную опасность.

Говоря серьезно, эксплуатация некоторых объектов, например, металлургических предприятий, атомных станций, рудников, складов ГСМ и т.д., представляет огромную потенциальную угрозу для окружающих. И только страхование гражданской ответственности сможет обеспечить соразмерную выплату пострадавшим 3-м лицам и работникам.

Значение такого страхования настолько велико, что Закон запрещает вводить в эксплуатацию опасный объект до тех пор, пока владелец не заключит договор со страховщиком.

Вывод

Обязательное страхование можно рассматривать, как одну их форм социальной защиты государства.

Государство возлагает на себя обязанность уберечь самые существенные общественные интересы, поэтому вводит обязательность в привычную систему – страхователь-застрахованное лицо-страховщик. К обязательному страхованию относятся такие виды, которые позволяют защитить основополагающие интересы как самого человека, так и окружающих лиц. Поэтому, обязанность по страхованию должна быть исполнена безусловно.