Как оформить полис КАСКО — документы, виды и условия

Практические советы для автовладельцев, как оформить добровольную страховку КАСКО. Частичный или полный полис станет гарантом компенсации множества рисков, связанных с эксплуатацией транспортного средства, включая хищение, угон, ДТП по вине владельца.

О КАСКО

КАСКО – добровольное страхование транспортного средства, которое не регулируется Центральным банком РФ, в отличие от ОСАГО.

Каждая компания-страховщик вправе предлагать свои условия, коэффициенты и тарифы. В силу конкурирующей составляющей, владельцу транспортного средства можно подобрать оптимальное соглашение, полностью удовлетворяющее ожидания.

Для чего нужно страховать авто

Даже самый аккуратный и ответственный водитель ежедневно сталкивается с риском повредить свой автомобиль. Опыт, великолепные навыки вождения, острая интуиция – ценные качества, которые, к сожалению, не распространяются на всех участников дорожного движения.

Вероятность столкнуться с неприятностями существует в любых местах, начиная от трассы и заканчивая парковкой возле супермаркета. Защитить свою машину от возможных повреждений и помогает страхование – обязательное и добровольное.

В случаях с новым автомобилем, особенно купленным в кредит, не возникает даже вопросов, зачем оформлять страховку. Банки и автокомпании просто не работают с клиентами, которые отказываются покупать полис, по каким-либо причинам. Поэтому, хочется новенькую машину – оформи страховку.

Иначе обстоит дело с покупкой подержанного автомобиля, возрастом 5 лет и больше. Здесь уже владелец самостоятельно решает нужно ему оформлять КАСКО или нет. Дело в том, что в случае наступления страхового случая, расходы на восстановления будут составлять всего 50% от причиненного ущерба. Но ДТП может и не случится, а ежемесячный взнос надо заплатить. Многие предпочитают не увеличивать расходы на содержание авто и ограничиться обязательной государственной страховкой ОСАГО.

Виды полисов КАСКО

Необязательное автострахование КАСКО включает в себя защиту от множества рисков.

В зависимости от количества «опасностей», прописанных в полисе, страховка разделяется на два типа: частичная и полная.

Полное КАСКО

Страхование состоит из полного перечня рисков – конструкционные дефекты, хищение и угон. Полное КАСКО не предусматривает страхование жизни (пассажиров и водителя), перевозимых грузов, гражданскую ответственность за ущерб, причиненный владельцем третьим лицам. Типичные виды рисков, которые покрывается классический вариант:

1. Порча автомобиля в ходе ДТП, включая полное разрушение, без возможности восстановления;
2. Кража, угон машины;
3. Стихийные бедствия;
4. Намеренное повреждение авто третьими лицами (вандализм);
5. Утрата запчастей, узлов, в процессе эксплуатации;
6. Пожар, включая преднамеренный поджог, осуществленный преступниками;
7. Повреждение машины от града, сосулек, деревьев, камней и т.д.

Частичное КАСКО

Страховка предусматривает компенсацию ущерба от любых видов порчи транспортного средства.

Полис не предусматривает возмещение угона или кражи. Страховые компании предлагают несколько вариантов частичного КАСКО, из которых владелец может выбрать наиболее вероятные риски, исходя из условий эксплуатации и хранения авто. Перечень несчастных случаев обширный:

1. Любое повреждения машины в ДТП;
2. Форс-мажорные обстоятельства, которые привели к нарушению функционала автомобиля – обрушение мостов, дорожного покрытия, зданий;
3. Природные катаклизмы – ураган, ливень, град, попадание молнии;
4. Стихийные бедствия, которые привели к порче конструкции авто – землетрясения, оползни, снежные бураны, извержение вулкана, наводнение и т.д.;
5. Повреждение автомобиля посторонними предметами – камнями, сосульками, деревьями;
6. Акты вандализма;
7. Вред, причиненный машине животными, дикими и домашними.

В отдельном полисе могут варьироваться различные риски. К примеру, владелец может выбрать страхование от преступных действий третьих лиц, если проживает в местности с неблагоприятной криминогенной обстановкой и повреждения машины, в результате природных катаклизм. Программы предусматривают большое разнообразие вариантов.

Документы для оформления КАСКО

В компании, владельцу предоставят перечень документов, которые необходимо будет собрать для оформления страховки КАСКО.

Как правило, это стандартный пакет, который включает:

• паспорт или другое удостоверение личности, приравненное к нему;
• документы на машину – договор купли-продажи, регистрация, техосмотр, паспорт и т.д.
• свидетельство налогоплательщика, если страхуется автомобиль, принадлежащий юрлицу или ИП;
• доверенность на использование транспортного средства третьими лицами, копии водительских удостоверений.
• полис КАСКО, с закончившимся сроком действия (при наличии);
• документы на противоугонную систему, включая техпаспорт на защитное оборудование.

Перечень документов для оформления КАСКО может быть расширен или существенно сокращен, согласно регламенту страховой компании.

Точный список можно узнать при личном обращении в точку продаж страховок или на сайте выбранной СК.

Условия

Все условия автострахования КАСКО прописываются в договоре. Организации вправе самостоятельно решать, какие пункты вносить в соглашение.

В обязательном порядке документ содержит:

1. Полное описание объекта страхования;
2. Перечень возможных рисков;
3. Сумму взноса и страховки;
4. Права и обязанности сторон;
5. Последовательность действий для признания страхового случая;
6. Формулы расчета размера компенсаций;
7. Срок действия полиса.

Для каждого автовладельца условия страхования определяются в индивидуальном порядке и зависят не только от программ, которые предлагают СК, но и от физического состояния автомобиля, возраста владельца (состояние здоровья), водительского опыта (количество штрафов, ДТП). К примеру, компания может отказать оформлять полис, если у водителя есть судимость за наезд на пешехода или техническое состояние машины представляет угрозу дорожно-транспортному движению.

Стоимость

Главное преимущество КАСКО заключается в том, что владелец самостоятельно подбирает возможные риски, тем самым формируя общую стоимость полиса.

Многие сайты страховых компаний предлагают удобный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно предварительно рассчитать суммы взносов. Исходя из базовых тарифов отдельно взятой СК, цена на страховку формируется из нескольких показателей:

Коэффициент КБМ

Бонус-малус (от лат. «хороший-плохой») рассчитывается исходя из истории страховых случаев водителя. Иными словами, чем меньше аварий, тем дешевле полис.

Например, если за последние 10 лет водитель не обращался за компенсацией в страховые компании, он может рассчитывать на получение 50% скидки, при оформлении полиса.

«Опытный» коэффициент КВС

Рассчитывается по двум показателям – возраст и стаж вождения. Очевидно, что страховые компании хотят видеть своими клиентами молодых, здоровых водителей с большим опытом. Чем меньше показатель, тем дороже полис и наоборот. К примеру, водителю 25-29 лет, стаж 3-4 года, коэффициент 1,04 – стоимость страховки практически полная.

Коэффициент региона регистрации КТ

Эксплуатация транспортного средства полностью зависит от климатических условий. Понятно, что на Крайнем Севере машина подвергается более серьезным нагрузкам, чем в южных широтах.

Страховые компании предусмотрели возможные риски (в свою сторону, конечно).

Франшиза

Чтобы сделать страховку более доступной для водителя, в договор могут включаться положения, которые предусматривают частичное возмещение ущерба за счет владельца. Например, вмятины, царапины устраняются самостоятельно. Прежде всего, это выгодно для СК, несмотря на существенное удешевление полиса. Поэтому компании повсеместно навязывают услугу.

Дополнительные показатели

На стоимость КАСКО влияют и такие показатели, как год выпуска авто, пробег, мощность, целевое назначение машины, условия хранения. Также учитываются места ремонта (предпочтение отдается официальным сервисам), количество человек, допущенных к управлению авто, условия выплат и оценки по страховому случаю. В обязательном порядке автомобиль проверяется на риски угона. Марка транспортного средства сверяется со списком наиболее часто угоняемых машин.

Если совпадения найдены, стоимость полиса увеличивается (в случае оформления полного КАСКО).

Таким образом, назвать точную стоимость полиса невозможно. Приблизительно, страховка составляет от 5 до 20% стоимости автомобиля.

Но она может быть существенно выше, при учете всех факторов, свойственных определенному автомобилю. Точную стоимость КАСКО можно узнать только в офисе продаж, после оценки транспортного средства.  

Оформление

Алгоритм оформления полиса КАСКО идентичен во всех СК, в отличие от тарифов:

1. Подготовка пакета документов – паспорт владельца, паспорт ТС, техосмотр, водительские удостоверения людей, допущенных к управлению и т.д.
2. Посещение страховой компании. Следует приехать в офис на автомобиле, который надо застраховать. ТС обследуется специалистом компании на предмет повреждений, о чем составляется акт. Осмотр также включает сверку номера кузова, VIN кода, регистрационного знака, наличие двух комплектов ключей.
3. На основании осмотра и предоставленных документов составляется договор страхования. Опытные автовладельцы, рекомендуют не пожалеть времени и внимательно изучить все пункты. Часто возникают ситуации, когда устные договоренности не совпадают с письменным вариантом и об этом владелец узнает только после наступления страхового случая.
4. Подписание и оплата страховки.

После этого автовладельцу выдается полис КАСКО, квитанция о внесении взноса, брошюра с правилами страхования. Действие страховки начинается с даты, указанной в страховке.

С этого момента, владелец автомобиля может обращаться в компанию для компенсации ущерба, если он, конечно, наступит и прописан в условиях договора.

Где оформлять

Рейтинговые агентства ежегодно составляют списки самых эффективных страховых компаний, которые полностью оправдывают ожидания автовладельцев. Топ-5 участников рынка автострахования в РФ:

Тинькофф Страхование

Доля рынка составляет 4%. Из основных преимуществ – выплаты в течение 3 рабочих дней после наступления страхового случая, получение 5% скидки при одновременном оформлении полисов ОСАГО и КАСКО, продажа страховок в онлайн-режиме.

Альфа Страхование

Доля рынка – 7,9%. Предлагает очень выгодную программу для ответственных водителей «Умное КАСКО», при которой можно сэкономить на страховых взносах до 56%. Доступна для владельцев любых иномарок возрастом не превышающих 7 лет и отсутствием страховых случаев в личном опыте вождения.

Ренессанс Страхование

Доля рынка – 4,9%. Низкие тарифы для любых моделей внедорожников и машин с пробегом делают КАСКО привлекательным для подавляющего большинства автовладельцев. Недавно компания ввела новую технологию, помогающую дистанционно повысить качество вождения и благодаря этому накапливать бонусные баллы.

Ингосстрах

Доля рынка – 17%. Предлагает выгодные условия для водителей старше 30 лет, с большим водительским стажем. Также действует ряд привлекательных предложений для семей с детьми, владельцев, автомобили которых оборудованы противоугонными системами. Оптимальный вариант для приобретения КАСКО сравнительно дешево.

Росгосстрах

Доля рынка – 13,5%. Действует программа лояльности для постоянных клиентов, водителей без страховых случаев. Удобный сайт, на котором представлены все данные для самостоятельного расчета и оценки выгоды.

Вывод

Страхование автомобиля – не прихоть, а обязательная мера предосторожности, учитывая с какими рисками приходиться ежедневно сталкиваться водителям. Поэтому, выбирая компанию, которая в случае наступления чрезвычайной ситуации, компенсирует ущерб, стоит обращать внимание на надежность, процент страховых выплат, отзывы и опыт работы СК. Множество программ, акционных предложений, франшизы позволяют моделировать полис под свой бюджет, потребности и возможные риски.

Что лучше КАСКО или ОСАГО? Пишите ваше мнение в комментариях, не забудьте оценить статью!