Страхование — что это такое? Функции, категории, страховые компании

Каждого человека страшит собственное будущее, здоровье детей, сохранность собственности. В ответ на человеческие опасения и возникло страхование. Застраховать – значит защитить, уберечь от чего-либо. Страхованию присущ ряд функций, среди которых рисковая, сберегательная, инвестиционная и превентивная. За защитой интересов можно обратиться в любую страховую компанию, но «любая» на деле может только создать видимость защиты. Чтобы быть уверенным в завтрашнем дне, выбирайте проверенного страховщика.

Что это такое

В основе любого страхования лежит «страх». Страх за жизнь, имущество, свое финансовое положение и огромное количество прочих страхов. Если существует страх, должен существовать и способ защиты от него.

Страхование – это форма защиты отдельного человека, группы лиц, имущественных интересов от неблагоприятных ситуаций личного или материального характера.

Страхование имеет социально-экономическую сущность. Социальная проявляется в его направленности на интересы социума, создании личных и материальных гарантий. Экономическая сущность присуща страхованию, поскольку для его осуществления происходит перераспределение, накопление и использование денежных средств.

Функции

Любое общественно полезное явление выражает свою сущность через присущие ему функции. Поэтому, чтобы лучше вникнуть в «начинку» страхования, рассмотрим выполняемые им функции.

1. Основополагающее назначение выражается в выполнении рисковой функции. Страхование существует именно по причине существования рисков: болезней, старости, утраты имущества и прочих. В границах рисковой функции происходит уравновешивание рисков всех застрахованных, ведь каждый участник привносит опасность разного рода, большую или меньшую. А сформированный денежный фонд должен быть такого размера, чтобы покрыть риск всех и каждого.
2. Страхование, как социальное явление выполняет и предупредительную функцию. Она проявляется двояко. С одной стороны, предупреждение заключается в заблаговременной защите особо важных интересов, ведь мы обращаемся к страховщику не «после» неприятной ситуации, а «до». С другой стороны, часть накопленных денег всегда уходит на превентивные мероприятия, то есть, направленные на повышение сознательности и защищенности.
3. Страхование выполняет сберегательную функцию. Подразумевается, что по достижении определенного в договоре возраста, человек получит денежную выплату.
4. Поскольку страхование связано с оборотом огромного количества денежных средств, ему присуща функция контроля. Она заключается в целевом использовании денежных резервов, примерно одинаковых условиях для всех страхователей, финансовой способности страховщика обеспечить возмещение всем застрахованным, доступности информации о деятельности страховых компаний. Администрирование деятельности страховщиков с 2013 года осуществляет Служба Центробанка России по финансовому рынку. К сожалению, недобросовестных компаний немало, но упомянутая служба активно ведет с ними борьбу.
5. Может показаться необычным, но страхованию присуща инвестиционная функция. Когда человек заранее готовится к каким-то важным событиям в жизни, например, к свадьбе или поступлению ребенка в университет, он может застраховать такие события. И в назначенный срок, страховая выдаст его инвестицию. А еще человек может включить в договор условие, по которому его взносы будут вложены в гарантированные активы под обговоренный процент. Когда наступит срок, исходная сумма порадует новым размером.

Категории

Страхователь – государство, юридическое лицо или физлицо, заключившее договор со страховщиком и уплачивающее взносы в фонд.

Застрахованное лицо – человек (группа лиц), для пользы которого заключается договор. В определенных случаях застрахованное лицо = страхователь.

Страховщик – компания (государственная или нет), принимающая обязательство выплатить возмещение при наступлении страхового случая.

Общество взаимного страхования – разновидность потребительского кооператива, члены которого «подстраховывают» друг друга. Такое общество можно рассматривать в качестве полноценного страховщика. Оно должно иметь лицензию, устав, денежный фонд, управляющие и контролирующие органы. Под защиту ставятся имущественные интересы участников.

Тариф – ставка взноса, то есть сумма, которая должна быть внесена в фонд за конкретное застрахованное лицо или имущество. Тариф определяет множество факторов, к примеру, возраст: для молодого и здорового человека тариф будет ниже, чем для пожилого. Важна профессиональная принадлежность: чем опаснее деятельность, тем выше тариф. Свою роль сыграет половая принадлежность, ведь представители мужского пола более подвержены всевозможным рискам. Если страхуется имущество, определяющее значение имеет его ценность.

Объект страхования – то, что подлежит защите (авто, квартира, офисное помещение, предпринимательский риск, редкая картина и т.д.)

Страховой риск – неблагоприятная ситуация, от последствий которой страхователь хочет уберечь себя, имущество, своих близких. Страхование всегда имеет большую долю вероятности, поскольку опасная ситуация может не наступить. Поэтому, риск – это предположение.

Страховой случай – это всегда реальность, в отличие от риска. Именно та реальность, которая запускает договорный механизм и обязывает компанию выплатить возмещение.

Полис – главный документ, подтверждающий заключение договора со страховщиком.

Страховое возмещение (обеспечение) – сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая. Если человек страховался от несчастного случая, предпринимательского риска, кражи имущества и т.п., то ему выплачивается именно возмещение. Если речь идет о страховании на определенный случай (учеба, брак), о пенсионном страховании, то застрахованный получает обеспечение, поскольку ущерба здесь нет.

Сострахование – подразумевает договор между страхователем и несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая клиент вправе обратиться за возмещением к любому страховщику. Если договор не содержит пункта о том, как распределяются обязанности страховщиков, предполагается, что они делятся солидарно.

Перестрахование – подразумевает страхование одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя). И если перестрахователь не может возместить или обеспечить взятые на себя обязательства, то эта миссия перекладывается на перестраховщика.

Страховой портфель – все обязательства, взятые на себя страховой компанией. Портфель оценивается исходя из общей суммы заключенных договоров с клиентами.

Страховой взнос (премия) – денежная сумма, которую должен внести страхователь в страховой фонд организации.

Рейтинг самых надежных страховых компаний

Когда дело касается вопросов безопасности жизни или имущества, нельзя полагаться на удачу. К сожалению, известно немало случаев проявления халатности или недобросовестности страховщиков, недомолвок, снижения размера выплат и прочих неприятных последствий сотрудничества с ними.

Чтобы быть уверенными в благополучном результате, ознакомьтесь со списком лучших страховщиков. Каждая из представленных компаний завоевала признание партнеров, рейтинговых агентств и, главное, клиентов.

Альфа Страхование

Альфа Страхование – крупнейший страховщик-частник в России. В 2018 году компания вошла в список 4 страховщиков, собравших наибольшее количество взносов.

Группа Альфа Страхование имеет в составе несколько ООО, специализирующихся на отдельных видах (жизни, медицинское), а также АО, являющееся универсальным страховщиком.

Число премий и признаний компании не счесть: здесь и премия Global Brands Awards – 2018 как «Любимый страховой бренд в России», и высочайшие рейтинги надежности, финансовой устойчивости, доверия путешественников и множество других наград. Не случайно количество клиентов компании уже перевалило за 20 миллионов человек.

Ингосстрах

Ингосстрах – один из лидеров по поступлениям страховых премий и, в целом, рынка страховочных услуг.

Компания лицензирована осуществлять перестрахование, медстрахование, ОСАГО и КАСКО, от несчастных случаев, грузов, ответственности, одним словом, практически все виды, существующие на сегодня.

На территории России представлено около 80 филиалов, есть филиалы в Индии, Китае, Казахстане и Азербайджане. Входит в состав Международной группы ИНГО, где Ингосстрах принадлежит более половины всего капитала. Также является членом множества ассоциаций и профсоюзов: Всероссийский союз страховщиков, Российский союз автостраховщиков и т.д.

Ингосстрах принадлежит собственная сеть клиник «Будь здоров», входящая в список крупнейших российских клиник.

Компания имеет несколько премий Золотая саламандра, высочайший рейтинг по версии агентств Standard & Poor’s и Эксперт РА, а также признание и доверие миллионов страхователей.

В общем, свой девиз «Ингосстрах платит. Всегда» компания оправдывает на 100%.

ВТБ Страхование

ВТБ Страхование – одна из системообразующих компаний, входит в десятку крупнейших сборщиков страховых премий.

Осуществляет личное страхование, медицинское, имущества, турстрахование, перестрахование и иные виды. Имеет порядка 39 филиалов по стране.

В 2018 году группа ВТБ вошла в состав компании СОГАЗ.

Входит в состав Всероссийского союза страховщиков, Национального союза страховщиков ответственности, Межрегионального союза медстраховщиков.

По версии Эксперт РА и Standard & Poor’s имеет максимальный показатель надежности и финансовой устойчивости.

Что особенно приятно, клиенты отзываются о компании очень доброжелательно, отмечают, что с ней приятно иметь дело, поскольку мала вероятность наткнуться на подводные камни.

Росгосстрах

Росгосстрах – еще один флагман страхового рынка, относящийся к категории системообразующих компаний.

Осуществляет страхование имущества, ответственности, накопительное, инвестиционное, КАСКО и ОСАГО. Имеет невероятно обширную сеть, включающую более 1 500 офисов и филиалов по России.

Однако, известны случаи, когда Росгосстрах открыто нарушал антимонопольное законодательство, к тому же в последние годы компания терпит огромные убытки. На сегодня Росгосстрах имеет рейтинг ruA по оценке агентства Эксперт РА, то есть показатель надежности компании средний.

Да и судя по отзывам клиентов, находиться «под крылом сильной компании» понравилось далеко не всем. Но Росгосстрах остается одной из ведущих страховых компаний России, несмотря на все трудности.

Тинькофф Страхование

Тинькофф Страхование – довольно молодая компания, возникшая на рынке в 2013 году.

Специализируется на ОСАГО, КАСКО, страховании от несчастных случаев, болезней, недвижимости, турстраховании.

Характерная особенность компании – это отсутствие филиалов по стране, полис можно купить по телефону или онлайн.

Тинькофф Страхование входит в самые известные ассоциации страховщиков и имеет высокий уровень стабильности и финансовой устойчивости по версии Эксперт РА, несмотря на небольшой период существования.

Ключевая черта Тинькофф Страхование, которая наиболее привлекательна для людей, это клиентоориентированность. Отзывы о компании весьма положительные.

Ренессанс Страхование

Ренессанс Страхование – крупный страховщик, входящий в категорию системообразующих.

Компания лицензирована на ведение порядка 60 видов страхования, среди которых медстрахование, КАСКО, ОСАГО, страхование грузов, путешественников. Она имеет около 60 филиалов по стране, сотрудничает с известными международными компаниями, которые выступают перестраховщиками Ренессанс Страхование.

Компания входит во все видные ассоциации и союзы (ВСС, РСА, Российский союз туриндустрии).

Эксперт РА в 2016 году присвоил Ренессанс высокий уровень надежности.

Обязательное и добровольное

Фундаментальная классификация предполагает деление страхования на обязательное и добровольное.

Какие черты отличают два вида друг от друга:

1. Свобода воли. При обязательном существует закон, содержащий перечень лиц или имущества, в этом случае воля человека связана указанием свыше. Добровольное подразумевает наличие выбора – страховать или нет.
2. Масштаб распространения. Для обязательного характерна всеохватность, а для добровольного – выборочность.
3. Срок. Бессрочность может быть присуща только обязательному. Для добровольного срок – это одно из существенных условий.
4. Императивность или диспозитивность. Речь идет об условиях договора, тарифах, перечне страховых случаев и т.д. Применительно к обязательному страхованию стороны руководствуются положениями нормативных актов. В добровольном страховании условия являются изменяемыми.
5. Ответственность за уклонение. Есть в случае обязательности, нет в случае добровольности.

Обязательное страхование в России представлено такими видами:

• социальное (медицинское, пенсионное, от производственных несчастных случаев, по потере трудоспособности);
• ОСАГО;
• государственное;
• перевозки пассажиров;
• гражданской ответственности владельца опасного объекта.

Все виды социального страхования – это проявление заботы государства о своем населении. Соцстрахование направлено на создание минимальных гарантий, уберегающих жизнь, здоровье и финансовое состояние человека, попавшего в непростую ситуацию.

ОСАГО. По полису ОСАГО застрахована ответственность водителя за возможный вред, причиненный 3-м лицам в аварии с участием страхователя. Если такой вред из возможного перерастет в реальный, страховая компания оплатит ущерб, причиненный жизни, здоровью или имуществу окружающих.

Государственное. Устанавливает страхование жизни, здоровья и имущества лиц, чья профессиональная деятельность связана с риском для себя или окружающих. Страхователем здесь выступают органы власти, а страховые взносы уплачиваются из бюджетов. Наличие такого вида подчеркивает общественную значимость деятельности сотрудников ОВД, тюрем, военных, судей, присяжных заседателей и иных категорий граждан.

Перевозки пассажиров. Люди, пользующиеся услугами перевозки в автобусах, поездах, самолетах, трамваях, троллейбусах, маршрутных такси, водном транспорте и метрополитене могут рассчитывать на денежную компенсацию, если в ходе движения их здоровью или имуществу будет нанесен вред.

Гражданской ответственности владельца опасного объекта. Если в ходе использования объекта с повышенным уровнем опасности произойдет авария, пострадавшие 3-и лица получат компенсацию. Речь идет о таких объектах, как рудники, металлургические предприятия, химзаводы, шахты, атомные станции, склады ГСМ и т.п.

Рынок добровольного страхования пестрит разными видами, но основные – это следующие виды:  

• На определенный случай. Страховое соглашение заключается ради какого-то события, которое случится  в будущем. Это может быть дожитие до конкретного возраста, свадьба, юбилей и т.д. Когда подойдет назначенный срок, страхователь получит выплату.
• Медицинское. Чтобы расширить пакет возможностей для получения врачебной помощи, люди приобретают полиса ДМС. Можно выбрать подходящую программу или самостоятельно скомбинировать перечень желаемых медуслуг.
• Жизни и здоровья. При личном страховании жизни или здоровья будет учитываться возраст, половая и профессиональная принадлежность, наличие вредных привычек и хронических заболеваний. Отношения носят долгосрочный характер.
• Пенсионное. Чтобы создать дополнительный резерв к старости, можно воспользоваться услугами негосударственных страховых компаний и увеличить размер будущей накопительной пенсии.
• Страхование гражданской ответственности. Добровольно можно застраховать ответственность владельцев авто (ДСАГО), водного и воздушного транспорта, профессиональную (врачей, архитекторов, инженеров, т.е. специалистов, способных навредить 3-м лицам своими действиями). Также страхуют ответственность по обязательствам и за вред, причиненный некачественными услугами, товарами и работами.
• От несчастных случаев или болезни. Если возникнет страховой случай, например, страхователь попадет в ДТП, приобретет заболевание, то страховщик выплатит возмещение. Договор, как правило, заключается на срок до 1 года.
• Накопительное. Взносы страхователя компания вложит в надежные активы, и в назначенный срок человек получит сумму взноса + проценты.
• Детское. Чтобы уберечь ребенка от растяжений, ушибов, переломов, родители приобретают детский полис. Он позволяет рассчитывать на лечение в лучших клиниках. По полису можно отвести ребенка на обследование, если требуется справка о состоянии здоровья.
• Имущества. Страхованию подлежит любое имущество, имеющее денежное выражение и ценность для хозяина. Чаще всего стараются обезопасить недвижимость, земельные участки, корпоративное имущество, антиквариат. Страховка подразумевает защиту от природных явлений, случайностей и действий 3-х лиц.
• Транспорта. Опытные автовладельцы знают, что ОСАГО хорошо, а ОСАГО и КАСКО лучше. Тогда под защитой будет не только ответственность перед 3-ми лицами, но и само авто.
• Предпринимательских рисков. Если предприниматель намерен уберечь себя от непредвиденных убытков, вызванных, к примеру, халатностью партнера или нарушением производственного процесса, он может воспользоваться таким видом страхования. 
• Туристическое. Туристическая добровольная страховка может идти в качестве дополнения к обязательной или полностью заменить ее.
• Спортивное. Профессионалы и любители, занимающиеся экстремальными или опасными видами спорта, могут защитить себя на случай травмы. В договоре следует указать те травмы, вероятность получения которых наиболее высока. Страховать можно одного человека или команду.

Вывод

Страхование возникло как реакция на потребность общества в защите наиболее существенных интересов.

Ключевая связка страхования: страхователь (тот, кто желает защитить), страховщик (тот, кто гарантирует защиту) и застрахованное лицо (в чью пользу заключается договор).

От страхователя требуется платить определенные договором или законом страховые взносы, а от страховщика – кинуть спасательный круг в виде денежного возмещения, если страхователь начнет тонуть в последствиях страхового случая.

Россия не испытывает недостатка в страховщиках. Обещания лояльности, надежности и золотых гор сыпятся со всех сторон. Но предпочтение следует отдавать проверенным компаниям, таким как Росгосстрах, ВТБ и Альфа Страхование, Ингосстрах.