Что такое ссуда: разновидности, отличия от кредита и займа, выбор банка

К одному из способов экономических отношений, подтвержденных договором на условии возврата материальных средств, относится ссуда. Обе стороны контракта договариваются о временной передаче денег или товаров, в ряде случаев ссужающая сторона не требует вознаграждения в форме процентов. Сегодня разберём, что такое ссуда и чем она отличается.

Просто о сложном

Под ссудой понимают материальные средства, взятые в долг. При возвращении отдается та же сумма, без начисления процентов. В другом случае это какой-то товар или вещь, взятая во временное пользование, без платы за аренду.

Погашение ссуды может происходить по двум алгоритмам:

1. В виде рассрочки – в заключенном контракте определены условия возвращения материальных средств или товаров на основе периодически совершаемых выплат. Размер каждого взноса рассчитывается в соответствии с инфляцией – финансовая организация, давшая просителю ссуду, не должна от нее пострадать.
2. На определенную договором дату – такой тип предназначен для краткосрочных ссуд. Погашение задолженности одним взносом не требует предварительного расчета дифференцированных процентов, считается более удобным вариантом, с точки зрения юристов.

Разновидности

Специалисты подразделяют ссуду на четыре основных вида:

• имущественную – или безвозмездную передачу какой-либо собственности;
• потребительскую, залоговую или банковскую – относят к разновидностям кредитов.

Вторичное деление ссуд определяется временем их погашения:

1. Долгосрочного – стандартное время на возврат средств равен 3-5 годам, в случаях исключения может быть увеличен на 10-20 лет. Такой тип ссуд используется в инвестиционных проектах, при капитальном строительстве или добыче полезных ископаемых.
2. Среднесрочного – используются для сельскохозяйственных предприятий или инновационных проектов. Должны быть погашены в течение одного года.
3. Краткосрочного – предназначены восполнять нехватку денежных средств у заявителя. Стандартный срок отдачи не превышает полугодия, чаще встречаются ссуды, требующие гашения в течение одного календарного месяца. На российском рынке используются последние – в отличие от зарубежных.
4. Онкольного типа – подразумевает возврат в любое время, указанное финансовой организацией. Такой вид на практике практически не применяется: ни одно из государств не может похвастаться стабильной экономикой.

Отличия от кредита

Финансисты выделяют разницу между ссудой и кредитованием по следующим параметрам:

1. По времени выдачи – любой кредит выдается на определенный срок, оговоренный в договоре. Временное использование ссуд не имеет жестких рамок, может быть выдано на неопределенный период. Такой вариант используется при выдаче имущественной ссуды: предоставление служебных квартир, оборудования для определенной хозяйственной деятельности, автомобилей и пр.
2. По начисленному вознаграждению – при кредитовании используется процентная ставка за пользование средствами, дополнительно могут начисляться штрафы за просрочку выплат, разнообразные комиссии. Если дается ссуда от предприятия, то проситель получает ее под минимальные проценты или безвозмездно.
3. По организации, предоставляющей денежные средства – кредиты выдаются банковскими структурами и юридическими лицами, которые имеют лицензию от Центробанка. Ссуда может быть получена не только от вышеуказанных подразделений, но и от непосредственного работодателя по месту работы: как в денежном, так и товарном виде.
4. По предназначению – при кредитовании денежные средства выдаются на определенные цели или любые потребности. Ссуда подразумевает целевое применение имущества или финансов.

Отличия от займа

В понятие займа входит потребительский кредит с небольшим сроком длительности, который предоставляется гражданину под ежедневный процент.

Основная разница между двумя понятиями заключается во времени возврата денег:

• при займе – финансы выдаются в срочном порядке и на строго определенный срок, при возникновении задолженности на ответственное лицо накладывается штраф или пеня;
• при ссуде – время определяется контрактом, она может не иметь определенного срока отдачи или время погашения прописывается при подписании соглашения.

В любом из вариантов все условия предварительно оговариваются в договоре.

Для кого предназначена ссуда

На безвозмездное получение ссуды имеют права:

1. Граждане, постоянно работающие на одном из государственных или крупных частных предприятий – работодатель при возникновении необходимости может поспособствовать приобретению квартиры, машины, бытовой или оргтехники и пр. Время возвращения ссуды оговаривается для каждого просителя индивидуально: в виде одномоментной выплаты или удержания части зарплаты в пользу компании.
2. Лица, находящиеся на военной службе – эта категория не получает ипотеку, ей предоставляется право на приобретения жилья в собственность по льготному тарифу без процентов.
3. Молодые семьи, граждане, стоящие на очереди, проживающие в условиях Крайнего Севера – такой вид ссуды относится к государственной программе по улучшению жилищных условий.
4. Поддержка малого бизнеса – программа безвозмездных грантов реализуется для начинающих предпринимателей. По требованиям программы соотношение собственных материальных средств и ссуды должно находиться в пропорции 60 к 40. Государство оказывает помощь только один раз и тому типу компаний, в которых на данный момент нуждается регион или страна.
5. Работники фирм, обладающей недвижимостью – предприятие может выдавать во временное пользование помещения безвозмездно. В иных вариантах с нуждающимся подписывают договор аренды – если компания решит брать за пользование вознаграждение.

В эту же категорию законодательство отнесло многодетные семьи, сельских жителей, занимающихся фермерским хозяйством. К беспроцентным и безвозмездным ссудам относится и материнский капитал. Организация, выдавшая материальные средства или иные виды товаров, недвижимости, имеет право потребовать отчета об их использовании.

Все ссуды исключительно целевые, при применении их в иных целях нарушитель может быть обвинен в мошенничестве, с дальнейшим преследованием в соответствии с Уголовным кодексом страны.

В каких банках лучше оформить ссуду

Совкомбанк

Выдает ссуду Альтернатива (под квартиру, комнату, нежилые помещения, частный дом и пр.) в размере от 200 тысяч до 30 миллионов рублей, под 18,9% годовых. Организация имеет право потребовать введения в договор поручителя.

Под залог автомобиля – он не должен быть старше 19 лет, находится в программе автокредитования, быть технически исправным. Размер ссуды варьирует от 150 тысяч до 1 миллиона рублей, под 16,9% годовых.

ВТБ Банк

Выдает ссуду под залог квартиры в многоквартирном доме со ставкой от 12,2% годовых. Размер определяется по стоимости недвижимости, но не может превышать ее 50%, до 15 миллионов рублей. Время погашения – до 20 лет или срок, кратный 12 календарным месяцам.

Тинькофф-банк

Организация предоставляет необходимые материальные средства под залог:

• машины – до 3 миллионов рублей, со ставкой в 11% годовых, сроком на 5 лет;
• недвижимости – до 15 миллионов рублей, под 9 и больше процентов годовых, со сроком погашения в течение 15 лет.

При получении потребительского кредита сумма займа до 2 миллионов российских рублей, под 12 и больше процентов, без целевого назначения. Погашение должно пройти в течение 3 лет.

Альфа-банк

Предлагает потребительский кредит от 0,5 до 1 миллиона рублей, под ставку от 14,99 и больше процентов, которые начисляются каждому клиенту индивидуально. Организация предлагает брать его под программой «100 дней без процента» — в этот период вознаграждение банку не начисляется.

Кредит под залог недвижимости подразумевает оформление квартиры, частные дома под проект не попадают. Стандартная сумма на выдачу от 600 тысяч рублей, под 13,49% годовых, сроком до 30 лет.

Ренессанс Кредит

Предлагает нуждающимся целевые кредиты на покупку:

• мобильных телефонов – со сроком до 36 месяцев, суммой от 3 до 100 тысяч рублей, ставкой от 15,66 до 23,42% годовых;
• бытовой техники – от 3 до 500 тысяч рублей, годовой ставкой от 18,02 до 23,42%, на срок от 6 до 36 месяцев;
• мебели и товаров для дома – от 100 до 500 тысяч рублей, под 18,02% годовых, со сроком от 13 до 36 месяцев.

Также организация предлагает кредитование на срочные цели, с годовой ставкой от 18,9 до 24,9%, суммой от 30 до 100 тысяч рублей.

Сроки погашения варьируют от 24 до 60 месяцев, в зависимости от составленного договора.

Вывод

Главная ошибка многих заемщиков заключается в неумении реально рассчитывать свое финансовое состояние. Многие из них сначала набирают ссуды и только потом понимают, что ежемесячные выплаты серьезно подкашивают бюджет.

Перед посещением любой финансовой организации, необходимо завести бюджетную таблицу, которая свободно распространяется в интернете. Приложение можно скачать на компьютер или мобильный телефон и произвести предварительные расчеты. Финансисты считают, что покрытие кредитов не должно превышать 30% от ежемесячного дохода – большее количество сложнее воспринимается, с материальной и моральной точки зрения.

Выбор подходящей ссуды лучше проводить путем пересмотра всех имеющихся предложений. Некоторые организации имеют лояльные системы кредитования, с небольшой процентной ставкой и возможностью проведения «кредитных каникул» — времени, в течение которого не нужно проводить погашение.