Реструктуризация кредита — что это такое? Зачем она нужна, ТОП-банков, проценты

Реструктуризация кредита представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования, прописанных договором. Нередко возникают ситуации, в которых заёмщик теряет возможность производить оплату по кредиту в полном объёме, тогда банковская организация предлагает провести процедуру реструктуризации. Как она проходит, какие банки готовы предоставить лучшие условия для реструктуризации текущего кредита, давайте разбираться вместе.

Что это такое

Обращаясь в банк за кредитом, мы обязуемся строго следовать всем основным правилам, прописанным в договоре. Консультант заранее оговаривает с заёмщиком сроки и размер выплат, а так же уточняет все нюансы, связанные с возвратом заёмных средств. В том случае, если заёмщик не имеет возможности погашать ежемесячные платежи в установленном объёме, можно обратиться в банк за реструктуризацией кредитного договора.

Реструктуризация кредита – это внесение коррективов в подписанный между банком и заёмщиком договор. Действия направлены на снижение нагрузки по обслуживанию кредитного займа.

В том случае, если резко понизился уровень платёжеспособности клиента, банк предлагает два основных пути решения проблемы: рефинансирование и реструктуризация долга. Заёмщику главное вовремя обратиться в финансовое учреждение, с целью уведомления об изменении своего финансового положения, так можно избежать штрафных санкций и договориться о взаимовыгодном решении с банком.

С реструктуризацией кредита может столкнуться каждый, ведь никто не застрахован от непосредственного воздействия экономического кризиса, потери трудоспособности или сокращения рабочего места. Важно понимать, что цель банка отнюдь не заключается в желании искренне помочь своему клиенту. Реструктуризация ведёт за собой повышение объёмов займа, процентной ставки и срока погашения кредита.

Детально изучите основные положения нового договора, подписываемого с банком, чтобы пункты о реструктуризации не стали для вас неприятным сюрпризом. Основная цель реструктуризации кредитного займа заключается в том, чтобы немного ослабить долговые «тиски», но она не направлена на уменьшение заёмной суммы.

Каким образом проходит сам процесс реструктуризации кредита? Единый алгоритм вам никто не предоставит, но можно говорить о базовых действиях, которые сопровождают данную процедуру:

1. Первым делом необходимо собрать все документы. Каждый банк выдвигает свои требования и может запросить разное количество документов, главное иметь справку, подтверждающую, что ваш уровень доходов не позволяет в данный момент вносить оплату по кредиту;
2. До того момента, когда начнёт расти пеня, стоит подать заявление о намерении реструктуризировать кредит вместе с перечнем необходимых документов, собранных ранее;
3. Далее с вами свяжется представитель банка, уведомив о предварительном решении по пересмотру кредитного договора;
4. Как только в банке дали положительный ответ, стоит приступить к выполнению новых требований. Иногда могут потребовать стать на учёт в центр занятости, такая практика встречается всё чаще;
5. Как только специалистами будет разработан новый график выплат, необходимо постепенно начать выплачивать задолженность. Банк будет пристально наблюдать за вашими дальнейшими действиями, учтите, что повторная реструктуризация не предусмотрена.

Впервые о реструктуризации заговорили ещё во второй половине прошлого века, с тех пор алгоритм пересмотра задолженности перед банком стал актуальной опцией, от применения которой никто не застрахован.

Зачем она нужна

Теперь давайте более детально разберёмся, кому и зачем может понадобиться реструктуризация. В первую очередь, о просьбе реструктуризировать кредит должны оповестить банк те заёмщики, что ощущают невозможность осуществления дальнейших выплат по графику. Это касается тех клиентов, которые потеряли работу или стали зарабатывать меньше, чем на момент подписания договора.

Кроме того, просить реструктуризацию договора могут люди, отправленные по состоянию здоровья на длительный больничный, потерявшие трудоспособность или осуществляющие уход за тяжелобольным родственником. Не стоит утаивать истинное положение вещей, чем раньше вы уведомите банк о состоянии платёжеспособности, тем лучше для вас.

Учтите, что не каждый договор подлежит реструктуризации, все случаи индивидуальны и подлежат детальному изучению. Вопрос о реструктуризации достаточно серьёзный, поэтому стоит со всей ответственностью подойти к процессу сбора всех документов. Какие условия выдвигает банк?

1. Официальный документ, подтверждающий наличие изменений, повлиявших на вашу платёжеспособность. Это может быть справка от врача, копия трудовой книжки с записью об увольнении и т.д.;
2. Наличие хорошей кредитной истории, с отсутствием в ней реструктуризированным ранее кредитом;
3. Все платежи по текущему кредиту были произведены строго в срок, до того момента, пока заёмщик не обратился в банк;
4. На момент обращения в банк возраст клиента не превысил 70 лет;
5. Желательно не иметь параллельно кредитов в сторонних банковских организациях.

Иногда к затруднительному финансовому положению заёмщика приводит и изменение курса валют, в том случае, если кредит был оформлен в долларовом эквиваленте. Будьте готовы к тому, что при наличии всех бумаг и веской причины для пересмотра кредитного договора, в реструктуризации всё-таки будет отказано. Дело в том, что реструктуризация кредита не является обязанностью банка, банк может пойти вам навстречу, войти в положение и пересмотреть договор, но это не норма, а исключение.

Обычно финансовые учреждения не менее заёмщика заинтересованы в реструктуризации, чтобы не пополнять статистику незакрытых кредитов и не терять собственные деньги, поэтому шанс изменить ситуацию есть у каждого.

Какие кредиты подлежат реструктуризации

Далеко не каждый кредит подлежит реструктуризации, банки часто не берут в расчет небольшие потребительские кредиты и карточные продукты, обычно под реструктуризацию попадают валютные и ипотечные кредиты, так как сопровождаются огромными рисками и подразумевают большие деньги.

В целом, под реструктуризацию может попасть любой кредит, в том числе и небольшой. Дело в том, что банки крайне не желают оставаться в убытке, поэтому иногда берутся за пересмотр любого кредита, независимо от объёмов заёмных средств. Реструктуризации подвержены как потребительские, так и целевые кредиты, но особое внимание уделяется ипотечному кредитованию. Такой кредит более крупный по объёмам заёмных средств и является длительным по времени.

Согласно общим правилам, валютные кредиты так же подвержены пересмотру, но, как показывает практика, самостоятельно банк никогда не принимает подобных решений. Терять проценты в процессе конвертации валюты не желает ни одно финансовое учреждение, поэтому шансы реструктуризировать кредит в валюте ничтожно малы.

Многие клиенты банков часто интересуются вопросом о возможности пересмотра условий по текущим кредитным картам. Кредитки являются более специфичным продуктом, с ними больше мороки, так как сложно разобраться, в какой именно момент необходимо погасить весь займ. Но, всё же, исключения бывают, к примеру, если сумма долга внушительная.

ТОП-3 банка с хорошей реструктуризацией

Большинство популярных банков страны предлагают реструктуризацию кредита, но каждый из них выдвигает разные условия пересмотра договора и требования к заёмщику. Далее мы рассмотрим ТОП-3 лучших банка с оптимальными условиями реструктуризации, которыми воспользовались тысячи клиентов.

Альфа-Банк

Альфа-Банк считается самым надёжным коммерческим банком, который ежегодно обслуживает миллионы клиентов по всей России. Альфа-Банк предоставляет разные условия для изменений кредитного договора:

• Изменения периода действия кредита. Банк дробит сумму на более мелкие платежи, увеличивая срок кредитования;
• Реорганизация. Альфа предлагает выплачивать сначала проценты, а потом само «тело» кредита;
• Предоставление кредитных каникул;
• Пересмотр валютного кредита в сторону меньшего курса.

Альфа-Банк идёт навстречу тем клиентам, что были призваны в армию, а так же ушли в декретный отпуск. Помимо базового комплекта документов (паспорт, СНИЛС, трудовая книжка), банк требует стать на биржу труда и принести справку о том, что вы действительно встали на учёт.

Сбербанк

Сбербанк является лидером среди российских банков по количеству реструктуризированных кредитов.

Банк рассматривает заявку заёмщику не более пяти дней, оформить её можно как в отделении банка, так и на официальном сайте. Наиболее частым объектом реструктуризации в Сбербанке выступает ипотечный кредит. Специалисты банка пересматривают процентную нагрузку, идя навстречу своим клиентам.

Для оформления реструктуризации кредита в Сбербанке необходимо заполнить все поля в анкете:

1. Номер и дата договора, подписанного ранее;
2. Сумма, предоставленная заёмщику;
3. Объём выплаченных кредитных средств, а так же сумма непогашенной задолженности;
4. Дата первого и последнего платежа;
5. Указание причин, по которым вы не в состоянии выплачивать задолженность на прежних условиях (здесь нужно как можно более детально расписать причины и прикрепить подтверждающие документы);
6. Указание оптимального варианта пересмотра договора.

Сбербанк позволяет пересмотреть курс валюты, увеличить срок кредитования и отсрочить выплаты на определённый срок.

ВТБ-24

Банк нередко занимает почётное третье место в рейтинге лучших финансовых структур страны, а число реструктуризированных кредитов ежегодно растёт в геометрической прогрессии. Каковы основные условия для реструктуризации кредита в ВТБ-24:

• Возможность увеличения срока кредитования до 30 лет;
• Банк даёт уникальную возможность отсрочить период погашения займа на срок до 12 месяцев;
• ВТБ-24 позволяет оформить реструктуризацию автокредита;
• Банк чаще всего предлагает провести реструктуризацию посредством пролонгации кредитного договора.

Для оформления процедуры необходимо предоставить подтверждающий документ, на основании которого будет принято положительное решение. Особое внимание в банке уделяют реструктуризации ипотечного кредита, более 70% заёмщиков, обратившихся с просьбой пересмотреть пункты договора, получают положительный ответ.

Программы

Реструктуризация кредита осуществляется несколькими основными способами, каждый из которых, применим в конкретном случае, и зависит от финансового положения и дееспособности клиента. Основными видами реструктуризации является продление срока действия кредитного договора, понижение ставки по кредиту, введение кредитных каникул, пересмотр валюты. Предлагаем более детально рассмотреть каждый из вариантов.

Кредитные каникулы

Забавное словосочетание «кредитные каникулы» представляет собой внесение коррективов в график обязательных платежей. Кредитные каникулы является оптимальным предложением для тех заёмщиков, которые временно не могут выполнять свои обязательства перед кредитором, но обязуются приступить к выплатам спустя конкретный промежуток времени. Например, это касается тех клиентов банка, которые были призваны на службу в армию или тех, что находятся в декретном отпуске.

В свою очередь кредитные каникулы подразумевают несколько вариантов развития событий:

• Отсрочка на фиксированный период времени без внесения каких-либо средств, иными словами, полная отсрочка платежей. Она допустима максимум на три-четыре месяца;
• Частичная отсрочка. Заёмщик обязуется выплачивать некоторую часть от всей суммы, предусмотренной первоначальным договором.

Добиться полной отсрочки способен далеко не каждый заёмщик, чаще банки одобряют второй вариант в виде частичной отсрочки, чтобы не иметь простой в получении заёмных денег. Чаще всего кредитные каникулы становятся спасением для тех людей, что на время выбыли из привычного ритма жизни.

Пролонгация договора

Пролонгация кредитного договора – это продление действия договора при его истечении, а так же намеренное увеличение периода действия соглашения, с целью уменьшения ежемесячного платежа. Именно пролонгацию считают излюбленным инструментом для пересмотра и снижения кредитной нагрузки.

Пролонгация не подразумевает уменьшение общей суммы задолженности, в некоторых случаях наоборот задолженность растёт. Однако факт того, что ежемесячный платёж автоматически уменьшится при продлении срока действия договора, радует клиента, и он готов на любые условия. Часто факт пролонгации заранее прописан в договоре, стоит ещё до момента подписания соглашения с банком, поинтересоваться об условиях пролонгации.

На пролонгацию договора банк соглашается охотнее, чем на применение других программ реструктуризации, поэтому стоит обратиться в отделение и написать соответствующее заявление. Пролонгацию можно применять один раз, поэтому рекомендуется в полной мере выплатить задолженность за установленный период.

Смена валюты

В момент экономического кризиса или колебаний курса национальной валюты из-за влияния внешних факторов, клиенты банковских организаций первые испытывают на себе процессы девальвации. Вчерашний кредит сегодня превращается в непосильную ношу и становится настоящей обузой для заёмщика. Подобная ситуация наблюдалась на финансовом рынке в период с 2014 по 2015 год, когда экономика страны находилась в кризисном состоянии из-за штрафных санкций.

Те заёмщики, что имели на руках кредит в иностранной валюте, оказались в ситуации, когда не могли в полной мере вносить обязательный ежемесячный платёж, выросший в разы. На помощь растерянным клиентам пришла программа реструктуризации, в ходе которой осуществлялся пересмотр курса валюты по отношению к тем показателям, что фигурировали в момент подписания договора.

Самостоятельно банки редко прибегают к подобному решению, так как они заведомо теряют приличный процент в ходе размена валюты. Подобное решение диктует правительство страны, чтобы несколько ослабить кредитные тиски, индивидуально подобные решения банк не принимает.

Уменьшение процента

Реструктуризация кредита в виде снижения процентной ставки – идеальное решение для заёмщика, однако, оно принимается крайне редко, ведь не каждый банк способен пойти навстречу клиенту в ущерб собственным интересам. Перерасчёт ежемесячного платежа согласно новой тарификации позволяет получить новую сумму, более посильную для заёмщика.

Чаще всего снижение ключевой ставки по кредиту касается ипотечного кредитования. Всё чаще новоиспеченные владельцы квартир обращаются в банк для оформления реструктуризации. Часто пункт об уменьшении процентной ставки фигурирует в самом заёмном договоре, поэтому стоит заранее оговорить с экспертом возможность дальнейшего понижения ставки, так можно в разы облегчить нагрузку и избежать переплат.

Комбинация из нескольких способов

Каждый кредит может иметь уникальные условия, соответственно, и условия реструктуризации могут существенно отличаться в зависимости от сложившихся обстоятельств. В том случае, если заёмщик предоставит документы, подтверждающие его критическое финансовое положение, возможно применение одновременно нескольких программ реструктуризации кредита. Такое явление можно встретить не часто, но оно имеет место быть.

Однако не стоит полагать, что комбинирование методов поможет ослабить кредитные обязательства, не отразившись на дальнейших условиях кредитования. Вполне вероятен пересмотр процентной ставки в сторону её повышения, а так же увеличение самой суммы заёмных средств вместе с продлением срока действия договора.

Господдержка

Как правило, более 50% кредитов, подлежащих дальнейшей реструктуризации, относятся к системе ипотечного кредитования. Спрос на ипотечное жильё велик и государство не стоит в стороне, внося свои коррективы в отрасль кредитования отдельных групп населения. Государство предоставляет уникальную возможность, перекладывая часть финансовой нагрузки на себя. В лучшем случае можно оформить до 600 000 рублей помощи от госструктур, направленной на погашение задолженности перед банком.

Какие категории населения имеют право обратиться за помощью? В первую очередь, речь идёт об инвалидах и их родителях, участников боевых действий, а так же работников муниципальных учреждений. Претендовать на помощь в вопросе реструктуризации так же могут молодые семьи с детьми.

Принимать участие в программе может любой желающий, попадающий под одну из заявленных категорий. Программа действует на федеральном уровне и обо всех её нюансах необходимо узнать, подав запрос в местные органы власти. Существует ряд требований, при соблюдении которых, шансы получить помощь от государства велики.

Списание неустойки

Прежде чем заключить с потенциальным заёмщиком договор, банк предупреждает о наличии штрафных санкций в отношении злостных неплатильщиков и о начислении пени, которая со временем выливается в серьёзные деньги. Окрылённый будущими перспективами и получением долгожданной суммы, клиент без лишних вопросов подписывает договор, искренне надеясь, что сможет исправно платить по кредиту. Но форс-мажорные ситуации никто не отменял, и заёмщик может лишиться рабочего места, потерять трудоспособность и прочее.

Халатность в вопросе погашения задолженности формирует негативный образ заёмщика в глазах финансовой структуры, к тому же, он имеет дело с высокими процентами, начисляемыми за каждый день просрочки. Сумма неустойки часто превышает обычное ежедневное начисление процентов по кредиту, поэтому за свою халатность можно слишком дорого заплатить. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем быстрее сможете приступить к реструктуризации, избежав начисления штрафов.

Нередко заёмщики полагают, что трудности, связанные с погашением займа, носят временный характер, поэтому в банк обращаться не нужно. Это ошибочное мнение, которое по итогу чревато неустойкой. Списать её не так просто, даже если предъявить банку документ в качестве уважительной причины. Аннуляция штрафа возможно лишь в случае детального изучения банком вашего дела, а так же при наличии действительно веской причины, подтверждающей ваше бедственное финансовое положение.

Какую выгоду приносит

Как вы уже успели заметить, реструктуризация кредита способна стать спасением для заёмщика. Какие преимущества имеет процедура?

1. Ваша кредитная история останется незапятнанной, если вовремя обратиться в банк и подписать договор о реструктуризации;
2. Услуга помогает избежать возможных судебных разбирательств и неприятных встреч с коллекторами;
3. В результате пересмотра договора кредит будет полностью погашен, а ваша репутация останется безупречной;
4. Если вовремя обратиться в банк, можно избежать накопления дополнительной задолженности, а та неустойка, что «набежит» в период рассмотрения заявления, может быть списана;
5. Возможность сохранения личного имущества.

Банк не меньше заёмщика заинтересован в налаживании диалога, поэтому пойдёт навстречу клиенту, чтобы не портить имеющуюся статистику. Ваша основная задача заключается в том, чтобы дело не пошло на самотёк и вовремя был найден единый верный выход из сложившейся ситуации.

Какие приготовить документы

Первым делом необходимо подать заявление в банк о намерении реструктуризировать кредит. Его можно заполнить в отделении или на сайте банка, после ознакомления с заявлением, работники банка уведомят заёмщика о предварительном решении. На первом этапе все клиенты, как правило, получают положительный ответ. Далее необходимо приступить к сбору всех документов:

1. Паспорт гражданина РФ;
2. Трудовая книжка и её копии;
3. Документ, подтверждающий снижение уровня платёжеспособности клиента;
4. Согласие супруга/супруги на реструктуризацию кредитного договора;
5. Договор, подписанный ранее в данном банковском учреждении.
6. Выписка из банка, в которой будут отражены все основные операции по кредиту, даты внесения платежей, просрочки, суммы;
7. Если речь идёт о реструктуризации ипотечного кредита, необходимо предоставить выписку из государственного реестра прав. Она подтверждает, что жильё, приобретённое в ипотеку, единственное.

Обратите внимание на то, что прямым доказательством вашей временной нетрудоспособности станет справка о постановке на учёт в службу занятости. Поэтому до момента подачи всех документов важно встать на учёт, данную справку потребуют в любом банке страны. Так же банк по усмотрению может потребовать дополнительные документы для принятия окончательного решения.

Советы

• Как только вы осознали, что текущий кредит стал для вас непосильной ношей ввиду разного рода причин, необходимо в срочном порядке отправиться в банк, чтобы поставить в известность организацию о сложившейся ситуации;
• Необходимо понимать, что реструктуризация не является обязанностью банка. Это вынужденная мера, на которую он готов пойти в случае изменения финансового положения клиента. Вы не можете требовать в срочном порядке провести реструктуризацию тем способом, который устраивает лично вас. Банк самостоятельно примет решение по кредиту, применяя наиболее подходящую в конкретном случае программу;
• Всем заёмщикам, что испытывают временные финансовые трудности необходимо стать на учёт в службу занятости и предоставить оттуда справку с датой регистрации;
• Реструктуризация кредита зачастую направлена на облегчение методов погашения задолженности, но она не проявляется в уменьшении объёма суммы долга. В некоторых случаях услуга и вовсе негативно отражается на заёмщике, вынуждая его переплачивать по кредиту;
• Прежде чем подписывать договор с банком, заранее поинтересуйтесь, возможна ли его пролонгация и предусмотрена ли в целом реструктуризация кредита при наличии непредвиденных обстоятельств;
• Нередко заёмщикам могут отказать, но это не повод для расстройства, необходимо подавать заявление до победного конца и вас обязательно услышат;
• Если ранее по текущему кредиту были проблемы, ежемесячный платёж не был внесён в установленный договором срок, то велики шансы получить отказ в пересмотре соглашения;
• Если заёмщик потерял работу, но в трудовой книжке сказано, что он покинул рабочее место по собственному желанию, банк имеет полное право отказать клиенту;
• Ни в коем случае нельзя предоставлять банку неверные сведения о себе или поддельные документы, вы рискуете потерпеть фиаско;
• Важно не отмалчиваться, а максимально идти на диалог с кредитором, тогда в вас увидят надёжного партнёра и пойдут навстречу.

Вывод

Реструктуризация кредита – это пересмотр условий кредитования, прописанных договором, и она жизненно необходима тем клиентам банка, которые не в состоянии осуществлять оплату обязательного ежемесячного платежа. Реструктуризация необходима заёмщику в том случае, если он оказался в стеснённом материальном положении и не может выполнять свои обязательства перед банком. Услуга станет спасением и поможет уберечь клиента от порчи кредитной истории, судебных разбирательств.

«Эксперты называют реструктуризацию кредита крайней мерой, которая не всегда положительно сказывается на заёмщике. Как вы считаете, стоит ли прибегнуть к данному способу? Поделитесь своим мнением в комментариях и обязательно поставьте оценку статье, нам интересно ваше мнение!».