Максимальный срок ипотеки в России: условия, требования, расчеты

Максимальный срок ипотеки – это время, предоставляемое заемщику банком для полного погашения обязательств по ипотечному кредиту. Именно от его длительности зависит переплата по процентам, ведь на покупку жилья требуются немалые деньги. Поэтому, выбрав для своей ситуации оптимальное время погашения жилищного кредита, можно сэкономить свои деньги, силы и время.

Длительность

Для большинства ипотека – это единственный шанс стать обладателем собственного жилья. Накопить на недвижимость вряд ли получится, а взять в долг и постепенно выплачивать миллионы вполне реально.

Внимание! В Альфа-банке ставка по ипотеке от 9,39% годовых и сумма до 50 млн рублей. Перейти на сайт Альфа-банка.

Главное, адекватно рассчитать свои силы и по возможности исключить негативные риски.

Один из определяющих критериев ипотеки – это ее срок. Всем известно, что чем меньше ее срок, тем меньше процентов заплатит заемщик. Значит выгоднее просить жилищный кредит на небольшой период, но на практике это под силу единицам.

Поэтому, важно рассчитать максимальный срок ипотеки, учитывая свои финансовые возможности.

Доступные сроки

Время действия ипотечного договора обговаривается еще на этапе оформления документов. Учитывая сроки, кредиты на жилье бывают:

1. Краткосрочные – действуют от 1-3 до 10 л.
2. Среднесрочные – ипотека выдается на 11-20 л.
3. Долгосрочные – за жилье придется платить от 21 до 30 л.

Время действия ипотеки указывается в договоре и не является фиксированной цифрой. При определенных обстоятельствах максимальный срок ипотеки может меняться. Например, при досрочной выплате части долга в пользу уменьшения кредита, или вследствие приобретения семьей статуса «многодетной».

Кто может получить

Требования к заемщику у многих банков примерно одинаковы:

• Возраст – от 21 года, но чаще это люди среднего возраста. В предпенсионный период также можно оформить ипотеку, но с каждым годом шансы уменьшаются вместе с возможным сроком, на который банк может одобрить кредит.
• Платежеспособность – при подаче заявки банку нужны гарантии выплаты долга. Для этого потенциальный заемщик предоставляет справки о размере заработной платы, хотя клиентам банка делать это не нужно. Все сведения отражены в истории перечислений на карту.
• Гражданство – обязательное требование любого банка. При его отсутствии заявка даже не будет рассматриваться.
• Кредитная история – это показатель «серьезности» заемщика. В ней содержатся сведения о когда-либо взятых кредитах, их погашении, просрочках и досрочных платежах.

Какой срок выбрать: расчеты

В большинстве случаев банк самостоятельно устанавливает время действия ипотеки.

Заявление клиента на определенный срок могут рассмотреть, учитывая кредитную нагрузку, общий доход, статус клиента.

Максимальная ипотека в популярных банках:

• Сбербанк – 30 л.;
• ВТБ 24 – 20 л.;
• Райффайзенбанк – 30 л.;
• Россельхозбанк – 30 л.;
• Банк Открытие – 30 л.

Помимо персональных данных клиента, на длительность кредитования может влиять государство в рамках специальных жилищных программ для определенных категорий граждан:

• «Молодая семья» — участвует молодая нуждающаяся пара, при этом возраст супругов не должен превышать 35 лет. В рамках данной программы часть стоимости недвижимости вносит государство.
• Ипотека для военных – все платежи по кредиту перечисляются из накопительно-ипотечной системы для военных.
• Жилищный кредит для молодых специалистов – часть суммы субсидируется государством.

Если вы не входите ни в одну из льготных групп, для получения ипотеки вам понадобится:

• первоначальный взнос (10-20 %);
• документальное подтверждение дохода;
• документы на жилье, соответствующее критериям банка.

Некоторые банки практикуют одобрение ипотеки без подтверждения дохода, но только, если первоначальный взнос превысит половину стоимости жилья.

Оформить ипотеку

Чаще всего кредитная организация предлагает кредитование на максимальный срок ипотеки, и только в случае заявления клиента выплатить сумму за более короткий период, рассматривается другой вариант. Чтобы определить идеальный срок, применимый для своей ситуации, изучим все тонкости на практическом примере.

Исходное условие для расчета

Итак, предположим, семья хочет купить недвижимость. Желание заранее подсчитать величину ежемесячного платежа, оптимальные сроки, переплату, является естественным. Тем более что ипотека исчисляется не десятками, не сотнями тысяч, а чаще миллионами.

Проведем расчет по следующим условиям:

• стоимость недвижимости – 3 000 000 р.;
• первый взнос  20 % – 600 000 р.;
• ставка – 11 %;
• платеж – аннуитетный (каждый месяц человек платит одинаковую сумму).

Рассмотрим четыре варианта времени действия жилищного кредита – 5, 10, 15, 30 лет.

Пятилетняя ипотека

Пять лет – маленький срок для жилищного кредита, но этот временной промежуток подойдет для семей с хорошим доходом.

Расчет для пятилетней ипотеки:

• ежемесячный платеж – 52,182 р., что составит 1,74 % от стоимости жилья;
• полная сумма выплаты банку (ипотека без учета первого взноса – 2 400 000 р.) – 3 130 920 р. (104.36% стоимости квартиры);
• переплата — 730 920 р. (30.45% от цены на жилье).

В год расходы на ипотеку составят – 626 184 рубля.

Десятилетний кредит

Показатели расчетов на 10 лет:

• ежемесячная сумма для погашения – 33 060 р. (1.10% стоимости квартиры);
• сумма выплат банку за весь период с учетом процентов — 3 967 200 р. (132.24% стоимости ипотечной недвижимости);
• переплата — 1 567 200 р. (65.30%).

За каждые 12 месяцев семья будет выплачивать – 396 720 рублей.

Пятнадцатилетний период

Определив максимальный срок ипотеки – пятнадцать лет, заемщик заплатит:

• ежемесячный платеж – 27 278 р. (0.91% стоимости квартиры);
• общая сумма выплат банку– 4 910 040 р. (163.67% цены на жилье);
• величина переплаты – 2  510 040 р. (104.58% стоимости квартиры).

Годовые расходы составят 327 336 р..

Ипотека на 30 лет

Если платить кредит максимальный период времени, предстоят следующие расходы:

• платеж каждый месяц — 22 856 р. (0.76% стоимости жилья);
• полная оплата ипотечного кредита — 8 228 160 р.(274.27% цены на квартиру);
• переплата — 5 828 160 р. (242.84%).

Если использовать самый большой срок ипотеки в год заемщик тратит на выплаты банку – 274 272 рубля.

Выгодный срок

Из выше представленного примера видно, что максимальный срок ипотеки крайне не выгоден. Купив квартиру за три млн рублей, вы переплатите банку более пять млн рублей. Конечно, идеально взять деньги на небольшой период, в этом случае условия наиболее выгодны. Но в большинстве случаев семьи просто не могут платить огромные суммы.

Оптимальное всего покупать ипотечное жилье со сроком на десять лет. В отличие от 15-летней ипотеки плата в месяц увеличится всего на 5 000 р., а разница в полной переплате за весь срок уменьшится на целый миллион.

Специалисты по ипотечному кредитованию советуют рассчитывать максимальные цифры ипотечного кредита в зависимости от ежемесячных денежных поступлений. Для поддержания комфортного жизнеобеспечения ежемесячный платеж не должен превышать 30 % от общего дохода супругов. К примеру, если месячный бюджет семьи – 80 000 рублей, банку они должны «отдавать» не более 21 000 рублей.

Кроме того, существует такой нюанс – всё время, пока действует жилищный кредит, недвижимость числится по закладной.  Это значит, что фактически собственником жилья является банк, пока не будут погашены все обязательства по кредиту. Получается, что максимальный срок ипотеки в каждом случае – это время, через которое человек станет полноправным владельцем жилья.

Условия

Определяя оптимальные условия и время действия ипотечного кредитования, банк учитывает:

• возраст – клиентов молодого возраста  банк не ограничивает во времени действия кредита и при необходимости может одобрить максимальный срок ипотеки;
• статус – в глазах кредиторов надежным считается женатый человек, особенно, если у его второй половинки также есть неплохой стабильный доход;
• дополнительные гарантии – наличие человека, который готов разделить ответственность за ипотеку (поручитель, созаемщик);
• если планируется покупка жилья в строящемся доме на максимальный срок ипотеки, кредитная организация расценивает такую ситуацию, как рискованную и просит дополнительное обеспечение залогом другой собственности или привлечение 2-3 высокодоходных поручителей;
• приобретение квартиры б/у требует отчета по оценке жилья профессионального оценщика недвижимости, который учитывает расположение, инфраструктуру, год постройки и другие нюансы, также документы должны быть оформлены в полном соответствии с законодательством.

Если брать в ипотеку квартиру «с рук», в первые три года будет начисляться дополнительная страховка за возможные юридические риски при оформлении сделки.

В Альфа-банке ставка по ипотеке от 9,39% годовых и сумма до 50 млн рублей. Оформляйте ипотеку на сайте Альфа-банка.

Советы

Ипотека – недешевое удовольствие.  Загонять себя в кабалу на долгие годы никому не хочется, но всё же у большинства своих кровных на приобретение «угла» часто не хватает. Семьи снимают жилье и платят «дяде», кстати, суммы не меньшие, чем платежи по ипотеке. И тогда возникает резонное желание платить за свою квартиру, возвращая долг банку.

Если вы всё же решились на покупку жилья, прислушайтесь к простым советам, чтобы не совершить распространенных ошибок:

Срок ипотеки

Время действия кредита влияет на конечную стоимость приобретаемой недвижимости. Чем его больше, тем дороже вам обойдется жилье. Поэтому для выбора оптимального варианта следует сопоставить финансовые возможности со своими потребностями.

Эксперты советуют соглашаться на максимальный срок ипотеки только тогда, если вы уверены, что будет погашать его частично-досрочно. Так заемщик всегда сможет платить минимальный платеж, установленный банком, если вдруг возникнут трудности с деньгами. Оптимально брать ипотеку на средний срок.

Рубли или доллары

Берите жилищный кредит в той валюте, в какой получаете заработную плату. Если вы оформите ипотеку в иностранной валюте, то при каждом курсовом скачке ваш долг, как и ежемесячные платежи, будут расти. Поэтому стоит предусмотреть этот риск заранее, чтобы не остаться без денег и квартиры.

Оцените платежеспособность

Рассчитайте величину ежемесячного платежа сами или попросите сделать это менеджера банка. Обдумайте, сможете ли вы платить ипотечный кредит. Учитывайте все факторы, которые могут повлиять на доход – возможную потерю работы, болезнь. Помните, что в залоге будет предмет кредитования – квартира, поэтому относитесь к выплатам серьезно.

Квадратные метры

Перед выбором жилья обдумайте, квартира какой площади вам необходима в данный момент. Не нужно думать о будущем и покупать недвижимость большой площади. Если купить трехкомнатную квартиру на максимальный срок ипотеки, последует огромная переплата, которой хватит на приобретение пары таких квартир. Рационально приобрести однокомнатную квартиру, а после нее жилье более масштабного размера.  

Пример №1: Покупка большой «трешки» стоимостью 3,5 млн рублей на 20 лет под 11% годовых):

• ежемесячный платеж — 36 127 р.;
• переплата за весь период ипотеки — 5 170 480 р.

Фактически трехкомнатная квартира вам обойдется в 8 670 480 рублей!!!

Пример №2: Сначала покупаем однокомнатную квартиру за 2 млн рублей на 10 лет под 11 % годовых:

• плата каждый месяц – 27 550 р.;
• переплата – 1 306 000 р.

Стоимость квартиры с учетом выплаты процентов банку – 3 306 000 рублей.

После перехода квартиры в собственность, продаем ее и берем ипотеку квартиру большей площади. Так как у нас будет большой первоначальный взнос от продажи «однушки», жилищный кредит будет небольшим. Чтобы купить квартиру за 3,5 млн, нам понадобится ипотека на 1,5 млн рублей. Оформляем ее под тот же процент на 10 лет:

• ежемесячный платеж — 20 663 р.;
• переплата — 979 560 р.

Цена квартиры составит — 2 479 560 рублей.

Итог: В первом случае с учетом ипотеки «трешка» куплена за 8 670 480 рублей и переплачено 5 170 480 рублей. Во втором примере такая же квартира с тем же максимальным сроком ипотеки после суммирования всех выплат обойдется в 5 785 560 рублей, а переплата составит – 2 285 560 рублей. Согласитесь, разница в 2 раза существенна. Начиная с малого, можно сэкономить 2 884 920 рублей.

Вывод

Соглашаясь на ипотеку, заемщику стоит помнить, что в итоге такой кредит будет с наибольшими переплатами. Надеюсь, наши советы помогут вам взять жилищный кредит с минимальными издержками. Только, сделав ремонт и закупив мебель, нужно задуматься о выплате ипотеки за более короткой период времени. Если выплачивать сверх начисленной суммы ежемесячно, можно сэкономить круглую сумму, которую приятнее потратить на отдых, чем отнести в банк.

А как вы относитесь к ипотеке? Напишите нам в комментариях и не забудьте оценить статью : )